En tant que conseiller en gestion de patrimoine indépendant et neutre, je constate régulièrement que de nombreuses idées reçues peuvent conduire à des choix fiscaux ou d’investissement inadaptés. Parmi ces idées, l’une des plus courantes est celle de la cotisation des trimestres manquants pour la retraite. En approchant de 60 ans, beaucoup de personnes se demandent quel est le meilleur moyen pour compléter sa carrière et pouvoir peut-être partir au plus tôt à la retraite : Rachats de trimestres, PER, beaucoup de dispositifs semblent dédiés pour répondre à ce besoin.
Savez vous que l’immobilier peut aussi vous permettre de cotiser vos trimestres manquants ?
Stratégies pour cotiser des trimestres manquants :
Pour réussir cette stratégie, il est crucial de s’y prendre suffisamment à l’avance. Commencer à réfléchir à ces possibilités dès la trentaine ou la quarantaine est idéal. Cela permet de développer un patrimoine immobilier dont les crédits seront remboursés à l’âge de 60 ans, moment où beaucoup peuvent rencontrer des difficultés professionnelles (licenciement, baisse d’activité, chômage, etc.).
- Pour les propriétaires de locations meublées :
Si vos loyers annuels dépassent 23 000 € et représentent plus de 50% de vos revenus globaux, vous serez soumis au régime du loueur meublé professionnel (LMP). Ce statut va permettre de cotiser sur les revenus générés, ce qui peut vous aider à compléter vos trimestres manquants. Pour valider un trimestre, vous devez gagner l’équivalent de 150 fois le SMIC horaire minimum (1 747,50 € en 2024), soit un revenu annuel de 6 990 € (582,5 € par mois pour valider 4 trimestres par an). Ainsi vos loyers vous permettront de cotiser vos trimestres manquants.
- Pour les propriétaires de locations non meublées :
Une solution efficace est de créer une Société Civile Immobilière (SCI) pour gérer votre patrimoine immobilier. En tant que gérant de cette SCI, vous pouvez tirer des revenus et ainsi valider des trimestres. Vous pouvez également envisager une SARL de famille pour les locations meublées, permettant d’optimiser les revenus et de gérer efficacement votre patrimoine.
Optimiser la gestion de votre patrimoine :
De plus en devenant gérant de votre propre patrimoine immobilier, plusieurs opportunités d’optimisation s’offrent à vous :
- Gérer directement vos biens pour éviter les frais de gestion locative qui peuvent représenter 5% à 10% du montant des loyers,
- Louer en complément des baux annuels certains biens à la nuitée sur les périodes inoccupées pour compenser le cout des cotisations,
- Louer en colocation pour maximiser les revenus locatifs.
Pour tirer parti de ces stratégies, il est crucial de commencer à investir dans l’immobilier suffisamment tôt pour bénéficier de l’effet de levier et avoir remboursé les crédits à 60 ans. Sinon cela peut nécessiter une réorientation d’une part importante de votre épargne vers l’immobilier. Plus largement, c’est une occasion de réfléchir à la gestion de votre fin de carrière et à la qualité de vie que vous souhaitez pour vous et votre famille.
